大多数人都为他们的个人资产投保，如房子、物品和汽车，但当涉及到个人保险时，许多人忽视了保护其财富的重要性，因为个人保险往往被视为不必要的，是一种奢侈品，是需要支付的额外费用。

不幸的是，我们不知道接下来会发生什么，但拥有正确的保护水平将帮助您和您的家人度过疾病和伤害，并在困难时期保护您和您的家人的生活方式。

根据您的需要，保险可以在养老金内部或外部构建，大多数养老基金为其成员提供保险。

退休金基金一般为其成员提供三种类型的人寿保险，包括人寿保险、完全和永久残废（TPD）保险和收入保障保险。本文简要总结了这些保险，并介绍了在养老金中拥有保险时的一些常见好处和注意事项。

人寿保险

人寿保险，也被称为死亡保险，是在您去世后，在您的养老金账户中已有的余额基础上，一次性支付给您的受益人的金额。如果您患了绝症，也可以得到支付。

完全和永久残疾保险

完全和永久丧失工作能力（或TPD）保险在您严重丧失工作能力或因病无法再工作时向您支付赔付。

除了满足保险单对丧失工作能力的定义外，您还必须满足养老金法律规定的永久丧失工作能力的释放条件，然后受托人才能向您支付TPD福利。

养老金法律对永久丧失劳动能力的定义是指：

“健康状况不佳（无论是身体还是精神），受托人有理由相信，由于健康状况不佳，该成员不可能从事其在教育、培训或经验方面合理合格的有酬工作”。

为了做到 “合理满意”，养老基金受托人通常会要求提供两个医生证明的医疗证据。这也是为了满足支付残疾退休金福利的要求。

还值得注意的是，养老金法对永久丧失劳动能力的定义通常被称为永久丧失工作能力的 “任何职业 “定义，因为它涉及到 “成员通过教育、培训或经验合理合格的有酬工作”。

收入保障

收入保障（也称为薪金延续保险）有助于在您因暂时性残疾或疾病而无法工作时取代您的收入。如果您的索赔获得批准，您的养老基金将在规定的时间内按工资的一定比例向您支付定期收入（即，福利期可以是2年、5年或到某个年龄，如65岁）。

外伤保险是什么？

如果您被诊断出患有保单中规定的重大疾病或伤害，如癌症、中风、冠状动脉搭桥或心脏病发作，创伤保险（也称为重大疾病保险）会向您支付一笔金额。

然而，由于2014年7月1日生效的法律变化，不再可能通过您的养老基金投保创伤保险。

需要考虑的因素

退休金内的保险的主要好处包括：

  • 保费可以从您现有的养老金账户余额中支出，这有助于管理您的现金流和保险费的可负担性。
  • 如果您要求对个人缴费进行减税，或通过使用税前工资的工资牺牲安排缴费，您可能会受益于所得税的节省，这可能会节省保费的成本
  • 雇主养老金计划中的保险可能比养老金以外的保险更便宜，因为养老基金是批量购买保险的。
  • 加入雇主的默认养老金计划后，您可能会获得自动接受，达到设定的保险水平，而不需要医疗。

另一方面，养老金内部保险的潜在弊端包括：

  • 您在养老金内获得的保险金额通常低于您在养老金外获得的保险。此外，通过养老金的默认保险并不针对您的情况，一些资格要求可能适用。为了避免这种风险，您可以通过养老金（或个人在养老金之外）购买一份零售保险。虽然零售保险需要更详细的申请过程，对您的个人历史进行核保，而且通常比默认团体保险的保费要高，但零售保险可以为您提供更高质量的保障，而且更有信心在索赔时有可能获得付款。
  • 如果您不作出额外的缴款来抵消保费成本，保费会侵蚀您的退休储蓄
  • 为保险费所做的缴款计入缴款上限
  • 如果您合并了您的养老金账户，您可能会失去您在您关闭的养老基金中的任何保障。因此，您应该经常检查您所选择的新的养老基金是否能为您提供同等（或更多）的保险保障。
  • 除非您主动选择维持您的保险，否则如果您的养老基金不活动16个月或以上，基金余额低于6,000澳元或您未满25岁，您的保险可能被取消。

最后

财富保护被认为是所有良好财富创造计划的基础。因为没有它，即使是最好的财富创造计划也会出问题。保险是为了让人安心，所以要为明天做打算，就您是否需要保险，如果需要的话，您可能需要的个人保险类型以及如何最好地构建保险，征求意见。